Eigentlich war Heinrich Schmitt mit seiner Cumulus Mastercard der Migros bis jetzt immer zufrieden. «Die Karte ist gratis, ich kriege Cumulus-Punkte auf meinen Einkäufen und die Bank schickt mir Ende Monat eine Rechnung».
Hinter der Cumulus Mastercard steckt die Cembra Money Bank
Die Rechnung bekommt Heinrich Schmitt von der Cembra Money Bank. Sie ist die Kreditkartenfirma hinter der Cumulus Mastercard der Migros.
Herr Schmitt bezahlt seine Rechnungen seit Jahren immer pünktlich, bis auf eine Ausnahme im letzten März. Sofort stellt ihm die Cembra Money Bank eine Mahngebühr von 20.- Franken aus und berechnet Verzugszinsen.
Nachdem er den Fehler bemerkt hat, begleicht Heinrich Schmitt seine offenen Schulden ein paar Tage später.
Schmitt zahlt den gesamten Betrag, bis auf die Mahngebühren, bei der Cembra Money Bank ein. «Ich war so verärgert, dass ich gesagt habe: Ich zahle zwar die Rechnung, aber diese 20 Franken stehen überhaupt nicht im Verhältnis. Die behalte ich mal zurück und schaue, was dann passiert.»
Zinsen auf bereits bezahlten Beträgen
Im Folgemonat überprüft Heinrich Schmitt die Abrechnung genau und stellt fest: Cembra Money Bank beharrt weiterhin auf den 20.- Franken Mahngebühren und verrechnet weiter unten in der Rechnung, unter dem Begriff «Sollzins», einen Betrag von 2.90 Franken.
2.90 Franken Zins für 20.- Franken Schulden? Das scheint dem Rentner dann doch etwas zu hoch. Er rechnet nach. Laut den Allgemeinen Geschäftsbedingungen verrechnet Cembra Money Bank ihren Kunden einen Schuldzins von 9.9% bei einer Teilzahlung der Kreditkartenrechnung.
Herr Schmitt gibt auf: Er kann sich den Betrag nicht erklären und macht sich beim Beratungsdienst seiner Bank schlau. Am Telefon erfährt der Rentner, dass die Cembra Money Bank den Zins nicht nur auf die fehlenden 20.- Franken berechnet, sondern auf den gesamten Rechnungsbetrag.
Heinrich Schmitt ärgert sich: «Das ist Wucher in meinen Augen. Auf einen Betrag, der eigentlich schon bezahlt ist, nochmals Verzugszins zu schlagen, auch wegen ganz kleinen Beträgen, das finde ich einfach zu viel.»
Aus rechtlicher Sicht eine «eigenartige Praxis»
Hubert Stöckli ist Professor für Privatrecht an der Universität Freiburg. Auch er findet die Regelungen der Cembra Money Bank in den AGB verwirrend: «Nach Schweizer Obligationenrecht ist es so: Ich schulde Verzugszinsen auf die Beträge, die noch ausstehend sind. Dass hier das Gegenteil gelten soll, ist einigermassen eigenartig.»
Kunden und Fachleute wundern sich über die Zinsberechnungen von Cembra Money Bank. Das Kreditkarten-Unternehmen rechtfertigt sich schriftlich gegenüber «Kassensturz»: «Teilzahlungen sind im Grunde nichts anderes als die Abzahlung eines Kredits. Zinsen für Kredite werden üblicherweise, und ökonomisch gerechtfertigt, ab Bereitstellung der Kreditsumme geschuldet.»
Demnach schuldeten die Kunden dem Kreditkartenunternehmen grundsätzlich einen Zins auf allen Transaktionen. Würden die Kunden nun ihre Rechnungen vollständig und fristgerecht bezahlen, verzichteten die Kreditkarten-Unternehmen auf jeglichen Zins.
Vergleich mit anderen Kreditkartenunternehmen
Ähnlich sehen das auch andere Kreditkartenunternehmen. Ein Vergleich von «Kassensturz» zeigt: Die meisten Kreditkartenunternehmen haben ähnliche Regelungen betreffend Teilzahlung:
Der Zins wird nur erlassen bei fristgerechter und vollständiger Zahlung der Rechnung. Sobald auch nur ein kleiner Betrag bei Ablauf der Zahlungsfrist nicht bezahlt wurde, gelten andere Regeln. Dann müssen die Kunden Zins bezahlen auf dem Gesamtbetrag der Rechnung, und zwar bereits vom Rechnungsdatum bis zum Datum der Teilzahlung. Erst ab diesem Zeitpunkt wird der Zins nur auf dem ausstehenden Restbetrag berechnet. Einige Kreditkartenfirmen wie die UBS berechnen den Zins sogar ab Transaktionsdatum.
Zinsen pro Karten-Herausgeber
| Sollzins auf: | Sollzins-Satz | Zins ab wann: | |
|---|---|---|---|
Cembra Money Bank | Gesamtbetrag | 9.9 % (nur für Cumulus-Mastercard) | Rechnungs-Datum |
| Swisscard | Gesamtbetrag | 9.9 % - 15 % | Rechnungs-Datum |
| Viseca | Gesamtbetrag | 9.9 % - 14.93 % | Rechnungs-Datum |
| Cornercard | Gesamtbetrag | Max. 15 % | Transaktions-Datum |
| UBS Card Center | Gesamtbetrag | 15 % | Rechnungs-Datum |
| Postfinance | Restbetrag | 9.5 % | Rechnungs-Datum |
Nur die Regelung von Postfinance fällt positiv auf. Ihre Kunden bezahlen nur Zinsen auf den noch ausstehenden Betrag. Das heisst: Bei einer Teilzahlung während der Zahlungsfrist fallen für den bezahlten Betrag überhaupt keine Zinsen an.
Ungültige Regelung
Die meisten Banken verstecken ihre unfaire Regelung in den AGBs. Nur weil es aber dort drin stehe, heisse das noch lange nicht, dass es rechtens ist, sagt Rechtsprofessor Hubert Stöckli: «Argumentieren könnte man hier mit der so genannten Ungewöhnlichkeitsregel: Die Ungewöhnlichkeitsregel bedeutet, dass das, was ich in Allgemeinen Geschäftsbedingungen übernehme, das aber so komisch ist, dass ich nicht damit rechnen muss.»
«Und dass dann das auch nicht gilt. Wäre ich ein Richter, hätte ich die Tendenz zu sagen, dass die Zinsberechnung auf bereits bezahlte Beträge eine ungewöhnliche Regel ist und somit ungültig,» sagt Stöckli weiter.
Zwar erliess die Cembra Money Bank Heinrich Schmitt am Schluss die 20.- Mahngebühren, trotzdem überlegt sich der Rentner, ob er nun doch lieber zu einem faireren Kreditkartenunternehmen wechseln soll.
