Schuldenfalle - Finanzsanierer kassieren – aber der Schuldenberg wächst

Teure Gebühren, enttäuschte Kunden: Wie kommerzielle Finanzsanierer Kasse machen.

Die Mahnungen stapeln sich, das Steueramt macht Druck, die Angst vor Betreibungen wächst – Stephanie T. (Anm. d. Red.: Namen geändert) ist Ende 2024 verzweifelt. Ihre Steuerschulden übersteigen inzwischen 20'000 Franken. Ihre Angst: Wenn die Schulden bis Anfang 2025 nicht unter Kontrolle sind, «kommt der Hammer.» Im Internet sucht sie nach einer Lösung und stösst auf ein Angebot der Firma Sandana GmbH: eine «Finanzsanierung».

Stephanie T. interpretiert es als Kredit: Sandana bezahlt die Gläubiger, und sie stottert ihre Schulden bei Sandana ab. 13 Jahre lang, in monatlichen Raten à 150 Franken. Was sie übersieht: Im Brief steht unten, abgesetzt, dass kein Kredit vermittelt wird.

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Sandana weist den Vorwurf, dass ihr Angebot als Kredit interpretiert werden könne, zurück: Man trete «ausschliesslich als Vermittlerin von Finanzsanierungen auf». Die Formulierung auf Website und Unterlagen sei klar, es werde «kein falscher Eindruck» erweckt.

Doch bevor es mit der Entschuldung losgehen soll, verlangt Sandana 1190 Franken Vermittlungsgebühr. Denn Sandana vermittelt nur, die eigentliche Sanierung soll eine weitere Firma übernehmen – die Konrad Sanierungs GmbH. Und die fordert prompt weitere 1200 Franken: Kaution, Bearbeitungsgebühr und die erste Monatsrate.

Gläubiger akzeptieren Beträge nicht

Doch von Hilfe keine Spur: Wie aus dem «Sanierungsplan» von Konrad ersichtlich wird, will die Firma lediglich Stephanies T.s monatliche Zahlungen an ihre Gläubiger verteilen: Das Steueramt soll beispielsweise 80 Franken erhalten, die Krankenkasse 2.50 Franken, das Elektrizitätswerk 5 Franken – Kleinstbeträge, die Gläubiger in der Schweiz kaum akzeptieren. Und so erhält Stephanie weiterhin Mahnungen und Betreibungen, bis sie Anfang 2025 den Vertrag mit Konrad kündigt. Insgesamt verliert sie mehr als 2000 Franken.

Was tun bei Schulden?

Wer Schulden hat, sollte sich frühzeitig an eine anerkannte Schuldenberatung wenden – nicht an Firmen, die schnelle Lösungen gegen Vorauszahlung versprechen, rät Schuldenberaterin Katharina Blessing. «In der Schuldenberatung erarbeitet man ein Sanierungsbudget, schaut alle Schulden an und sucht eine Lösung, die zur Person passt.»

Eine echte Schuldensanierung sei auf maximal 36 Monate angelegt – mit sozialverträglichem Honorar. Ziel sei nicht nur, Schulden abzubauen, sondern auch deren Ursachen zu klären. Nur so könne verhindert werden, dass neue dazukommen. Eine Liste seriöser Beratungsstellen gibt es unter schulden.ch.

Katharina Blessing, Co-Geschäftsleiterin der Schuldenberatung des Kantons Zürich, weiss, wieso viele Leute auf die Angebote der Finanzsanierer einsteigen: «Die Leute sind verzweifelt. Sie wollen möglichst schnell eine Lösung, am besten mit nur einer Rate.»

Unternehmen weisen Vorwürfe zurück

Auch der Unternehmer Thomas F. (Anm. d. Red.: Namen geändert) gerät an Sandana und später die Konrad Sanierungs GmbH. Er sucht einen Kredit von 80'000 Franken zur Überbrückung – und zahlt fast 15'000 Franken, ohne je eine Auszahlung zu erhalten.

Beide Firmen weisen alle Vorwürfe zurück. Die Konrad Sanierungs GmbH wehrt sich insbesondere gegen den Vorwurf, telefonisch Kredite versprochen zu haben: «Die gesamte Kommunikation stellt unmissverständlich klar, dass keine Kredite vergeben werden», heisst es in der Stellungnahme.

Bundesanwaltschaft ermittelt gegen andere Finanzsanierer

Das Thema Finanzsanierer ist nicht neu. Die Bundesanwaltschaft ermittelt seit sechs Jahren gegen rund 90 Firmen aus der Branche. Sandana und Konrad betonen ausdrücklich, dass weder sie noch ihre Geschäftsführer Teil dieser Untersuchungen seien.

Stellungnahmen von Sandana und Konrad

Sandana: Die Sandana GmbH weist die (...) aufgestellten Behauptungen und Vorwürfe entschieden zurück. Die Darstellung, wir würden gegenüber Kundinnen und Kunden den Eindruck erwecken, selbst Schuldensanierungen durchzuführen, entbehrt jeder sachlichen und rechtlichen Grundlage. Die Sandana GmbH tritt – wie schon im Angebot «Zusage – Vermittlung einer Finanzsanierung», sämtlichen Vertragsunterlagen, der unterzeichneten Auftragsbestätigung, den Allgemeinen Vertragsbedingungen sowie den Texten auf der Website www.sandana-gmbh.com eindeutig hervorgeht – ausschliesslich als Vermittlerin von Finanzsanierungen auf. Dort heisst es beispielsweise: «Die Sandana GmbH vermittelt keine Kredite oder Umschuldungen. Sie vermittelt ausschliesslich Finanzsanierungen.»

(...)

Der Kunde erhält einen Finanzsanierungsvertrag von einem externen Anbieter, mit dem dieser ein gesondertes Vertragsverhältnis eingeht. Die Vermittlungsleistung ist somit strikt vom Sanierungsprozess zu trennen. Die Sandana GmbH handelt als unabhängiger Makler. Es bestehen keinerlei gesellschaftsrechtliche, personelle oder operative Beziehungen zur Konrad Sanierungs GmbH oder zu anderen am Markt tätigen Finanzsanierern. Die Auswahl erfolgt neutral, ausschliesslich auf Grundlage der individuellen Kundenanforderungen und nach Prüfung potenzieller Dienstleister.

Die Maklervergütung der Sandana GmbH in Höhe von 5,95 Prozent auf das vermittelte Sanierungsvolumen ist marktüblich, vertraglich geregelt und wird den Kunden transparent vor Abschluss der Vermittlung mitgeteilt. Sie wird ausschliesslich im Erfolgsfall fällig, also erst dann, wenn ein verbindlicher Finanzsanierungsvertrag zustande kommt und an den Kunden ausgehändigt wird. Der Betrag deckt den gesamten Aufwand der Vermittlung ab, einschliesslich der formellen Antragsbearbeitung, Bonitätsprüfung, Kommunikation mit mehreren Finanzsanierern, Dokumentenerstellung und der postalischen wie elektronischen Vertragsübermittlung.

(...)

Abschliessend sei betont: Die Sandana GmbH agiert rechtlich einwandfrei, transparent und im vollen Bewusstsein ihrer vermittelnden Rolle. Sämtliche Kunden erhalten vorab vollständige Informationen zur Leistung, zu den Kosten und zum Ablauf. Es besteht keinerlei Täuschung, weder durch implizite noch durch explizite Erklärungen.

Konrad: Die Konrad Sanierung GmbH weist die von Ihnen übermittelten Vorwürfe entschieden zurück.

(...)

Die Vermittlung durch die Sandana GmbH erfolgte auf Grundlage einer rein maklerrechtlichen Beziehung ohne personelle oder organisatorische Überschneidungen. Diese Beziehung beschränkt sich ausschliesslich auf die Zuführung von Interessenten im Rahmen einer Maklervereinbarung. Operative oder kapitalmässige Verflechtungen bestehen nicht.

Zur Kritik an der realistischen Umsetzbarkeit des Plans ist festzuhalten, dass die Sanierungsstrategie individuell auf die finanzielle Leistungsfähigkeit der Kundin abgestimmt wurde. Aufgrund der eingeschränkten finanziellen Möglichkeiten der Kundin, die selbst eine geringe Monatsrate festgelegt hatte, waren lediglich reduzierte Zahlungen an die Gläubiger möglich. [...]. Einige Gläubiger reagierten nicht oder lehnten die initialen Vorschläge ab, was bei sehr niedrigen Raten und hohen Schuldsummen bedauerlicherweise nicht unüblich ist.

(...)

Die behaupteten telefonischen Aussagen, wonach Thomas F. eine Kreditauszahlung versprochen worden sei, werden mit allem Nachdruck bestritten. Die gesamte Kommunikation stellt unmissverständlich klar, dass keine Kredite vergeben werden.

Hervorzuheben ist hier z.B. das plakative Aufklärungsschreiben [...], das dem Kunden bereits beim Vermittler vor Vertragsabschluss übersandt wird.

[...]

Die Konrad Sanierung GmbH handelt transparent, rechtskonform und kundenorientiert. Wir können auf eine Vielzahl erfolgreicher Sanierungen verweisen, die überwiegende Mehrheit unserer Kunden ist mit unserer Leistung sehr zufrieden.

Bei Frau T. und Herr F. (Anm. d. Red.: Namen geändert) handelt es sich um Einzelfälle, in denen entweder durch unzureichendes Verständnis des vertraglichen Modells oder durch nachträgliche Vertragsreue Unzufriedenheit entstanden ist. Diese sind bedauerlich, aber sie rechtfertigen keinesfalls pauschale oder rufschädigende Behauptungen.